Pravděpodobnost přežití do 80 let se pohybuje od 29 % v nejméně rozvinutých zemích do 58 % ve vyspělejších zemích.
Naděje dožití při narození je nejoblíbenějším ukazatelem úmrtnostní tabulky, což je systém vzájemně propojených, podle věku uspořádaných řad čísel, které popisují proces vymírání určité generace (podmíněné nebo reálné). Proces vymírání je zvláště jasně ilustrován počtem lidí, kteří přežili přesný věk. х.
Podle odhadů OSN v roce 2019 se tedy za podmínek úmrtnosti (míry věku) v letech 1950–1955 asi 5 % živě narozených dožilo věku 79 let (78719 100000 ze 30 69), do 50 let – 57 %, 80 let – 12 %, 13 let – necelých 2015 % (obr. 2020). Ke snížení úmrtnosti světové populace došlo především v důsledku poklesu mladšího věku, díky kterému se zvýšila i pravděpodobnost přežití do vyššího věku. V podmínkách úmrtnosti v letech 5-97 přesáhla pravděpodobnost přežití do věku 30 let 93 %, do 50 let – 88 %, do 80 let – 44 %, do XNUMX let – XNUMX %.
Obrázek 13. Počty lidí, kteří se dožili přesného věku x (obě pohlaví),
svět jako celek, 1950-1955, 1970-1975, 1990-1995, 2005-2010 a 2015-2020
Zdroj: Organizace spojených národů, ministerstvo hospodářství a sociálních věcí, oddělení populace (2019). Vyhlídky světové populace 2019, online vydání. POP/DB/WPP/Rev.2019/MORT/F15-1.
Navzdory významnému pokroku v celosvětovém snižování úmrtnosti přetrvávají mezi zeměmi a skupinami zemí značné rozdíly. Jestliže tedy ve skupině vyspělejších zemí světa pravděpodobnost dožití se do věku 5 let přesahuje 99 %, pak v nejméně rozvinutých zemích je to 93 % (obr. 14). S přibývajícím věkem se zvyšují rozdíly v pravděpodobností přežití. Za podmínek úmrtnosti ve vyspělejších zemích v letech 30-2015 se 2020 % narozených a 98 % v nejméně rozvinutých zemích dožije věku 88 let, 50 % a 95 % přežije do věku 80 let a 80 % a 58 % se dožije věku 29 let.
Navzdory klesajícímu trendu úmrtnosti v Rusku, který se v posledních letech rozvinul, jeho pravděpodobnost přežití zůstává pozadu za průměrnými hodnotami pro skupinu vyspělejších zemí, ve kterých je zahrnuta ve výpočtech OSN. Je pozorován v každém věku, ale znatelně zesiluje směrem ke střednímu věku. V podmínkách úmrtnosti v Rusku se tedy do 40 let dožívá asi 94 % narozených a ve vyspělejších zemích téměř 97 % v podmínkách úmrtnosti. S přibývajícím věkem se rozdíly zvětšují, i když v nejstarším věku (85 let a více) se znatelně zmenšují. To může být způsobeno nadhodnocením počtu starších lidí během celoruského sčítání lidu v roce 2010[14].
Pravděpodobnost dožití se do věku 50 let v podmínkách úmrtnosti v Rusku je nižší nejen ve skupině vyspělejších zemí světa, ale i ve skupině méně rozvinutých zemí světa bez nejméně rozvinutých zemí (88,3 % oproti 89,0 %). Pravděpodobnost dožití se 55 let v Rusku je nižší než ve světě jako celku (84,4 % oproti 85,7 %). Největší odchylky od světového průměru jsou pozorovány ve věku od 65 do 75 let.
Obrázek 14. Počty lidí, kteří přežili přesný věk x,
obě pohlaví, svět jako celek, hlavní skupiny zemí a Rusko, 2015-2020
Zdroj: Organizace spojených národů, ministerstvo hospodářství a sociálních věcí, oddělení populace (2019). Vyhlídky světové populace 2019, online vydání. POP/DB/WPP/Rev.2019/MORT/F15-1.
Rusko zaostává především za pravděpodobností přežití mužů: od světového průměru – od 45 let (87,6 % versus 88,7 %), od méně rozvinutých zemí bez nejméně rozvinutých zemí – od 40 let (o setiny procenta). Ve věku od 65 do 80 let dochází k mírnému zaostávání za nejméně rozvinutými zeměmi světa (obr. 15). Všimněte si, že počty lidí, kteří se dožijí přesného věku x, jsou podle odhadů OSN pro Rusko v letech 2015-2020 velmi blízko hodnotám prezentovaným Rosstatem pro roky 2015-2018 (průměr, hodnoty se rok od roku postupně zvyšují rok)[15].
Obrázek 15. Počty lidí, kteří přežili přesný věk x,
muži, svět jako celek, hlavní skupiny zemí a Rusko, 2015-2020
Zdroj: Organizace spojených národů, ministerstvo hospodářství a sociálních věcí, oddělení populace (2019). Vyhlídky světové populace 2019, online vydání. POP/DB/WPP/Rev.2019/MORT/F15-2.
Příznivěji vypadá srovnání funkcí přežití u žen (obr. 16). Obecně platí, že pravděpodobnost dožití se jakéhokoli věku je u žen vyšší než u mužů, a to jak ve světě jako celku, tak ve specifických skupinách zemí. Ve světě jako celku se za podmínek úmrtnosti let 2015-2020 dožívá věku 5 let 95,8 % narozených chlapců a 96,2 % dívek, 30 % a 92,7 % se dožije věku 93,8 let, přežívá 50 % do věku 86,6 let, % a 89,9 %, 80 let – 37,5 % a 51,2 %.
Pravděpodobnost, že se ruské ženy dožijí přesného věku x, je nižší než v celé skupině vyspělejších zemí světa. Zpoždění je zvláště patrné od věku 35 let. Mírné zpoždění oproti světovému průměru je pozorováno pouze ve vyšším věku. Přežití do jakéhokoli věku mezi ruskými ženami je vyšší než ve skupinách méně rozvinutých zemí světa.
Za podmínek úmrtnosti v Rusku v letech 2015-2020 se 5 % narozených chlapců a 99,2 % dívek dožije věku 99,5 let, 30 % a 96,4 % se dožije věku 98,3 let, 50 % a 83,3 let. 93,5 % , 80 let – 24,6 % a 54,0 %.
Obrázek 16. Počty lidí, kteří přežili přesný věk x,
ženy, svět jako celek, hlavní skupiny zemí a Rusko, 2015-2020
Zdroj: Organizace spojených národů, ministerstvo hospodářství a sociálních věcí, oddělení populace (2019). Vyhlídky světové populace 2019, online vydání. POP/DB/WPP/Rev.2019/MORT/F15-3.
Taková srovnání naznačují, že hlavní problémy s nižší pravděpodobností přežití Rusů do vyššího věku jsou spojeny s vysokou úmrtností ve středním věku, zejména u mužů. Dále se blíže podíváme na trendy ve změnách některých hlavních charakteristik úmrtnosti v dětském, středním a vyšším věku, prezentovaných v databázi zprávy OSN o světových trendech úmrtnosti.
Téma odchodu do důchodu je téměř klíčovým tématem novinových a mediálních titulků. Věk odchodu do důchodu se zvyšuje, ale platby ne. Může za to stát a korupce.
Dnes se pokusím toto téma trochu více rozvést. Klíčové body na začátku:
A. Život v důchodu může trvat čtvrt století i déle.
b. Státní důchod nestačí k zajištění pohodlného odchodu do důchodu.
PROTI. Pouze 8,3 % Rusů spoří na důchod.
Odchod do důchodu může trvat déle, než si myslíte.
Abychom tento problém osvětlili, musíme se ponořit do demografických statistik. Lidé často používají pojem naděje dožití, která je v současnosti u mužů 67,5 roku a u žen 77,6 roku. Z rozmaru se může zdát, že délka života mužů v důchodu bude 2,5 roku, ale vůbec tomu tak není. Správný údaj je 13,9 roku. Překvapený? Pojďme na to přijít.
Níže je uveden graf průměrné délky života v Ruské federaci podle Rosstatu. Graf je do roku 2017, ale v současnosti se čísla příliš nezměnila.
Očekávaná délka života občanů narozených v roce 2017 je v současnosti 67,5 let (muži) a 77 let (ženy).
K výpočtu dalších ukazatelů potřebujeme údaje o úmrtnosti. Jsou základem všech prognóz a výpočtů. Chcete-li to provést, doporučuji podívat se na níže uvedený graf:
Graf nám říká, jaká je úmrtnost v jednotlivých věkových kategoriích na 1000 lidí. Na levé straně grafu je věkový koeficient pro muže ve věku „0“ 6,6. To znamená, že v odpovídajícím roce zemřelo 1000 chlapců na 6,6 5,4 narozených chlapců. U dívek byl tento údaj 30 a tak dále na stupnici. Do 30 let jsou ukazatele pro obě skupiny dost nízké a až po XNUMX se začnou zvyšovat. Navíc zajímavost: ve všech věkových kategoriích umírá v průměru více mužů než žen.
Nyní s těmito údaji můžeme vypočítat pravděpodobnost přežití. Pokud člověk vstoupil do určité věkové skupiny, pak na základě výše uvedených koeficientů můžeme vypočítat pravděpodobnost přežití k její druhé hranici. Vše je velmi jednoduché: pravděpodobnost přežití na hranici skupiny bude 100% – úmrtnost v této skupině. Ale chci poznamenat, že úmrtnost má tendenci se měnit, takže těm, kteří jsou obzvláště svědomití, doporučuji pracovat s aktuálními údaji Rosstatu.
Podívejme se na příklad. Předpokládejme, že je vám 45 let, jaká je pravděpodobnost, že se dožijete 50 let? Vezmeme-li v této skupině úmrtnost, která je 10,3 pro muže a 3,6 pro ženy, zjistíme, že 45letý muž se dožije 50 let s pravděpodobností:
100 % – 10,3/1000*100 = 98,97 %.
U ženy to bude 99,64 %. A pokud je vám 50 let, jaká je pravděpodobnost, že se dožijete 55? Děláme to samé. U mužů je to 98,54 a u žen 99,51.
Pro výpočet pravděpodobnosti, že se ve 55 letech dožijete 45 let, stačí vynásobit dva výsledné a vyjde vám, že ve 45 letech bude pravděpodobnost dožití se 55 let u mužů: 98,97 x 98,54 = 97,52 %, atd. d. Pokud se vám podaří dožít 65 let, pak se s 60,8% pravděpodobností dožijete 85+ let – u mužů a s téměř 70% pravděpodobností – u žen.
Toto je poměrně složité téma, které vyžaduje zohlednění mnoha proměnných, od životního stylu až po místo, kde žijete. V tomto příkladu jsem samozřejmě použil průměrnou statistiku, ale každý se může v tom vyhrabat a spočítat si toto číslo a budete překvapeni, že všechno není tak děsivé, jak média ráda píší. Pokud tedy plánujete „sežrat“ svůj kapitál, měli byste přemýšlet o mírném navýšení horizontu „vyjídání“. Ti lidé, kteří počítají s tím, že budou žít z úroků, by měli své portfolio plánovat tak, aby v něm bylo dostatečné riziko, aby pokrylo inflaci a umožnilo portfoliu růst, ale zároveň generovalo dostatečný cash flow.
Vybudovat si své důchodové portfolio výhradně z dluhopisů, hotovosti nebo vkladů je tedy katastrofální nápad. S ohledem na faktor přežití, věk a očekávanou délku života v důchodu by všechna penzijní portfolia měla mít jako složku akcie.
Státní důchod vás neuživí!
Podle Rosstatu byl průměrný důchod v Ruské federaci pro rok 2020 14 904 rublů. Samozřejmě se bere průměrná hodnota pro nemocnici, ale nechoďme hlouběji. Už samotný fakt mít sociální důchod je dobrý! Mimochodem, daně platíte nejen a ne tolik za důchody. Pokud jste předtím vydělali dokonce 50 tisíc rublů. měsíčně, tak vám 14 tisíc zjevně stačit nebude. Bez ohledu na to, jak velký je váš příjem, velikost nestátního důchodu vám nebude schopna zajistit životní úroveň odpovídající výši vašeho příjmu, pokud se o to sami nepostaráte! SA-MI! V tuto chvíli je pro začínající výborný IIS účet, který vám umožní nejen začít něco dělat, ale také kompenzovat část zaplacené daně z příjmu fyzických osob.
Pouze 8,3 % Rusů má penzijní úspory. Tato studie je z roku 2019, ale jsem si jist, že od té doby se situace jen zhoršuje. Pro srovnání, 79 % pracujících Američanů má důchodové účty, kam přispívají částí svých příjmů a budují si svůj důchod. Ve Švýcarsku, Anglii a dalších vyspělých zemích je toto číslo o něco nižší, ale stále přesahuje 50 %. Přitom z tohoto počtu (8,3 %) spoří 39,2 % na vklady a hotovost, 28,5 % na cenné papíry, 16,5 % má uzavřenou smlouvu s nestátním penzijním fondem, tedy pouze 2,3 % obyvatel. Staráme se o náš důchod, tvoříme ho ne v bance. FNM neberu v úvahu, protože výnos tam není o moc vyšší než dluhopisy a někdy dokonce nižší. Kanál má několik článků analyzujících důchodové systémy jiných zemí, podívejte se na to. Nových šest milionů investorů, kteří přišli na trh, zjevně doufají v rychlý zisk, který jistě vyústí v další lekci a bolest. I když existují statistiky, že 80 % nově otevřených účtů má nulové zůstatky.
co potom dělat? Odpověď je jako vždy jednoduchá a částečně diskutovaná zde: https://t.me/investacademy/1104 a také zde: https://t.me/investacademy/1106. A zde: https://t.me/investacademy/1084. Můžete si stěžovat na všechny kolem sebe, jak chcete, ale měli byste pochopit, že jde především o výsledky vašich voleb.
Pojďme si to shrnout. Pokud máte v plánu „sežrat“ svůj kapitál v důchodu, pak rozpočítejte na delší období, než si myslíte.
Pokud plánujete žít z úroků, pak struktura vašeho penzijního portfolia musí nutně obsahovat riziková aktiva v podobě akcií a nemovitostí. Jaký by měl být jejich podíl, závisí na mnoha dalších faktorech.
Neměli byste spoléhat na to, že vás bude živit stát. Je nepravděpodobné, že vám bude stačit 14 tisíc rublů. Ale i minimální příspěvky, se kterými začnete co nejdříve, vám již umožní navýšení. Který? Je to na tobě.
Máme účty IIS, které můžete perfektně využít ke spoření, pokud jsou vaše částky malé.
Při dlouhodobé držbě aktiva existuje daňové zvýhodnění. Vzhledem k tomu, že pouze 2,6 % populace se dívá na své důchody, je velká šance, že osoba, která toto čte, tento problém ještě neřešila – což vřele doporučuji napravit.