Kontokorent je forma krátkodobého úvěrování, která klientovi umožňuje čerpat úvěrové prostředky při absenci vlastních na běžném nebo kartovém účtu bez nutnosti dalších úkonů k získání úvěru.
„Pokud jsou vlastní prostředky klienta na běžném účtu nedostatečné, bude platební příkaz klienta proveden automaticky s využitím kreditních prostředků. Kreditní prostředky můžete v rámci kontokorentního limitu stanoveného pro klienta použít kolikrát chcete,“ vysvětlil mechanismus přečerpání Sergej Kisljakov, ředitel oddělení úvěrových operací Rosbank.
Analýza nabídek bank na služby kontokorentu prováděná RBC Investice » na konci března 2023 ukázal, že většina velkých bank jej přestala poskytovat fyzickým osobám. Nedostupnost této služby aktuálně potvrzují podpůrné služby Sberbank, VTB, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Rosbank, Rosselkhozbank a některých dalších.
„Skutečná poptávka klientů a nabídka bank po poskytování kontokorentů jsou téměř nulové. Současná úroveň poptávky je dána extrémně úzkým segmentem trhu, v rámci kterého spotřebitel dostává například platovou kartu se stanoveným limitem přečerpání,“ vysvětlil Oleg Lagutkin, generální ředitel společnosti Scoring Bureau (dříve Equifax BKI). trend klesajícího zájmu o kontokorenty.
Výkonný ředitel pro kartové a transakční obchody Expobank Aram Valesyan poznamenal, že na trhu nyní prakticky neexistují žádné čisté kreditní karty. “Všechny z nich jsou v podstatě karty s limitem přečerpání, protože znamenají schopnost používat nejen vypůjčené prostředky, ale i své vlastní prostředky,” říká Valesyan.
Podle údajů Scoring Bureau činil počet vydaných karet s kontokorentem v únoru 2023 319 280 jednotek (oproti 324 652 kusům v lednu) s celkovým počtem vydaných 23,9 miliardy RUB (oproti 22,8 miliardy RUB o měsíc dříve). Průměrný účet za tento typ úvěrů byl 74 835 RUB (v lednu to bylo 70 107 RUB).
Celkový počet takových karet v rukou Rusů vzrostl oproti lednu o 15,6 % – na 2,08 milionu kusů. Celkové portfolio karet s kontokorentem se odhaduje na 126,3 miliard RUB.
Rozdíly mezi kontokorentem a půjčkou
Kontokorentní úvěr je v podstatě revolvingový úvěrový rámec na kartě, říká Aram Valesyan. „Banka předem stanoví disponibilní výpůjční limit, v rámci kterého si klient může půjčit peníze bez dodatečného schvalování. To je zásadní rozdíl oproti účelové půjčce nebo hotovostní půjčce – klient nemusí pokaždé vyplňovat žádost o půjčku. Funkci kontokorentu si stačí aktivovat jednorázově na debetní kartě nebo jednoduše požádat o kreditní kartu,“ vysvětlil.
Rozdíly mezi kontokorentem a půjčkou
- Doba použití. Kontokorent musí být obvykle splacen do 30 až 60 dnů. Po splacení se kontokorent opět automaticky aktivuje a uživatel jej může opět využívat, tedy utrácet více, než má vlastní prostředky. Dluh z konvenční nebo kreditní karty lze splácet po delší dobu.
- Metoda návrhu. Veškeré podmínky pro přečerpání a jeho limit jsou uvedeny ve smlouvě při aktivaci služby. Pro využití kontokorentu tedy klient nemusí pokaždé potvrzovat svůj příjem a kontaktovat banku, zatímco pro získání nového úvěru bude muset doložit kompletní balík dokumentů a projít procesem schvalování jeho přijetí.
- Summa. Kontokorent je zpravidla poskytován mzdovým nebo dlouhodobým klientům, jeho výši banka stanoví na základě průměrného měsíčního výdělku nebo pravidelného příjmu – obvykle limit nepřesahuje 50–70 % z nich. Zatímco velikost úvěru si klient žádá sám a může být výrazně vyšší než jeho průměrný příjem.
- Splácení dluhu. Kontokorentní dluh je odepsán automaticky vždy, když jsou peníze přijaty na účet, ke kterému je připojen. Kontokorentní dluh nebude považován za splacený, dokud nebude uhrazena celá částka. Splátky běžného úvěru lze ukládat na účet dle zvláštního splátkového kalendáře.
- Výpočet úroků. Úroky z kontokorentu jsou účtovány pouze z výše vynaložených výdajů, nikoli z celé výše úvěru, jako je tomu u úvěru. Například limit kontokorentu je 50 tisíc ₽, ale klient vyčerpal pouze 3 tisíce ₽ – úroky budou účtovány přesně 3 tisíce ₽ a pouze ve dnech před úplným splacením dluhu.
Typy kontokorentu
Povolené přečerpání
Povolený debet je standardní bankovní služba, jejíž podmínky jsou uvedeny ve smlouvě. Kontokorent klient využívá jako krátkodobý úvěr v limitu uvedeném ve smlouvě. Kontokorent je splacen automaticky po připsání finančních prostředků na účet. Výhodou takového půjčování je, že nemusíte pokaždé, když potřebujete peníze, chodit do banky a psát žádost o půjčku. Po splacení předchozího kontokorentního úvěru můžete peníze opět utratit v rámci limitu. Kontokorentní úvěry můžete využít k libovolnému účelu, včetně výběru hotovosti.
Nepovolené přečerpání
Nepovolené (technické, nepovolené) přečerpání je odpis prostředků nad rámec vlastních prostředků klienta na kartě z důvodů, které nemůže ovlivnit a které nejsou uvedeny v samostatné smlouvě. Například zůstatek na kartě může být záporný, když je účtován poplatek za předplatné za roční službu, při platbě za zboží v jiné měně se může změnit směnný kurz a z karty bude odepsána větší částka, než klient původně očekával, případ zatčení a následného odepsání finančních prostředků na základě exekučního titulu soudními vykonavateli. Nepovolené přečerpání nezbavuje klienta povinnosti dluh uhradit – k jeho splacení dojde, stejně jako u povoleného, automaticky okamžikem připsání peněžních prostředků na účet.
